贷款讯息

经常有客户在Down Payment 不够20%的情况下问要不要选择FHA贷款，如果首付低的话情况下是可以的。原因如下：（FHA贷款的信息参考的是2013年6月3号新改动后的条款） 
 
1. FHA贷款要收相当于贷款额1.75% 的 Up Front Mortgage Insurance Premium，而Conventional贷款没有Up Front Mortgage Insurance。 
 
2. Conventional 贷款只有LTV>80%才有Mortgage Insurance， 而FHA在任何情况下都有Mortgage Insurance。 
 
3. Conventional 贷款的Mortgage Insurance在LTV<=80%时可以打电话给贷款银行要求取消，而如果LTV<=78%时， 贷款银行会自动取消Mortgage Insurance。以当前的贷款利率（15年固定利率大约3.0% ，30年固定利率大约4.0%）来算的话，起始LTV为90%的贷款，假设房价保持不变， 如果是15年的贷款的话在第二年结束就可以要求取消Mortgage Insurance，如果是30年的贷款的话也可以在第六年结束时要求取消Mortgage Insurance。 
 
而起始LTV 为90%或者以下的FHA贷款，在付款11年后才能取消Mortgage Insurance。起始LTV为90%以上的FHA贷款， 终生都要付Mortgage Insurance。 
 
4. Conventional贷款的Monthly Mortgage Insurance在相同条件下比FHA的Monthly Mortgage Insurance低。
 
客户选择FHA的误区来源是一个广为流传的FHA只需要付3.5% Down Payment 的信息，这个有关FHA的信息是对的，而且金融危机后的两三年， 很多Conventional 贷款银行要求至少10%的Down Payment，所以很多人选择FHA贷款，那时候FHA的Mortgage Insurance Premium 的条款也比2013年修正后好很多。现在很多银行的Conventional 贷款只要求5%的Down Payment，FHA比Conventional 贷款的优势就只是贷款条件有时稍微宽松一些，所以可以选择Conventional 贷款就不要选择FHA贷款。 （华语专员Arisa 303-993-5286）