经常有客户在Down Payment 不够20%的情况下问要不要选择FHA贷款,如果首付低的话情况下是可以的。原因如下:(FHA贷款的信息参考的是2013年6月3号新改动后的条款)
1. FHA贷款要收相当于贷款额1.75% 的 Up Front Mortgage Insurance Premium,而Conventional贷款没有Up Front Mortgage Insurance。 2. Conventional 贷款只有LTV>80%才有Mortgage Insurance, 而FHA在任何情况下都有Mortgage Insurance。 3. Conventional 贷款的Mortgage Insurance在LTV<=80%时可以打电话给贷款银行要求取消,而如果LTV<=78%时, 贷款银行会自动取消Mortgage Insurance。以当前的贷款利率(15年固定利率大约3.0% ,30年固定利率大约4.0%)来算的话,起始LTV为90%的贷款,假设房价保持不变, 如果是15年的贷款的话在第二年结束就可以要求取消Mortgage Insurance,如果是30年的贷款的话也可以在第六年结束时要求取消Mortgage Insurance。 而起始LTV 为90%或者以下的FHA贷款,在付款11年后才能取消Mortgage Insurance。起始LTV为90%以上的FHA贷款, 终生都要付Mortgage Insurance。 4. Conventional贷款的Monthly Mortgage Insurance在相同条件下比FHA的Monthly Mortgage Insurance低。 客户选择FHA的误区来源是一个广为流传的FHA只需要付3.5% Down Payment 的信息,这个有关FHA的信息是对的,而且金融危机后的两三年, 很多Conventional 贷款银行要求至少10%的Down Payment,所以很多人选择FHA贷款,那时候FHA的Mortgage Insurance Premium 的条款也比2013年修正后好很多。现在很多银行的Conventional 贷款只要求5%的Down Payment,FHA比Conventional 贷款的优势就只是贷款条件有时稍微宽松一些,所以可以选择Conventional 贷款就不要选择FHA贷款。 (华语专员Arisa 303-993-5286)
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